Biblioteka / Forum Pokrzywdzonych Przez Państwo

   Ostatnio coraz częściej w mediach mówi się o odwróconej hipotece, jako sposobie na dodatkowe pieniądze na starość.
Na dzień dzisiejszy odwrócona hipoteka nie jest uregulowana w przepisach prawa. Zatem można powiedzieć, że jest to instrument finansowy. W artykule wskażę, na czym ma polegać odwrócone hipoteka wedle projektu ustawy sporządzonego przez Ministerstwo Finansów.

   Odwrócona hipoteka w uproszczeniu polega na tym, że właściciel nieruchomości zawiera z instytucją finansową umowę, w której instytucja zobowiązuje się wypłacać jemu co miesiąc jakąś kwotę pieniędzy, a w zamian za to instytucja otrzyma jego nieruchomość po jego śmierci.
   W umowie odwróconego kredytu hipotecznego instytucja kredytująca zobowiązuje się do postawienia do dyspozycji kredytobiorcy określonej kwoty środków pieniężnych, a kredytobiorca zobowiązuje się względem instytucji kredytującej do spełnienia określonych w ustawie obowiązków dotyczących nieruchomości.
   Instytucja kredytująca ustanawia zabezpieczenie spłaty odwróconego kredytu hipotecznego w postaci hipoteki na nieruchomości lub określonym w ustawie prawie do nieruchomości. To oznacza, że instytucja finansowa wypłaca właścicielowi pieniądze w zamian za ustanowienie hipoteki na nieruchomości. Ponadto instytucji kredytującej przysługuje z tytułu zawartej umowy odwróconego kredytu hipotecznego roszczenie o przeniesienie prawa do nieruchomości. To oznacza, że po śmierci kredytobiorcy jego spadkobiercy muszą spłacić kredyt z odsetkami - w przeciwnym razie instytucja finansowa będzie miała prawo do żądania przeniesienia własności nieruchomości.
   Kredytobiorca do dnia swojej śmierci pozostanie właścicielem/współwłaścicielem/ wieczystym użytkownikiem nieruchomości lub posiadaczem spółdzielczego własnościowego prawa do lokalu i będzie miał prawo do zamieszkiwania w nieruchomości do dnia swojej śmierci, o ile nie naruszy określonych dla niego w ustawie obowiązków lub nie rozporządzi prawem do nieruchomości w sposób sprzeczny z treścią umowy (np. przeniesie prawo do nieruchomości na osoby trzecie pomimo zawartego w umowie zobowiązania do powstrzymania się od przenoszenia prawa do nieruchomości na inne osoby).
   Na dzień dzisiejszy często firmy oferujące odwróconą hipotekę zawierają tak naprawdę umowę dożywocia.
Różnica pomiędzy umową dożywocia a odwróconą hipoteką polega na tym, że w razie umowy dożywocia nieruchomość za życia osoby, która zawiera umowę, przechodzi na podmiot, który będzie wypłacał rentę. To oznacza, że w umowie dożywocia zbywamy własność nieruchomości. Jak wspomniano wyżej, w razie odwróconej hipoteki nieruchomość nadal jest własnością kredytobiorcy. Umowa dożywocia polega właśnie na tym, że w zamian za przekazanie własności nieruchomości, dostajemy rentę lub utrzymanie i opiekę.
   Wobec tego, jeśli chcemy zawrzeć umowę, na mocy której mamy otrzymać pieniądze za nieruchomość, to należy skonsultować taką umowę  z prawnikiem.
   Umowę dożywocia można zawrzeć z każdym, a nie tylko bankiem. Radzimy jednak zawierać umowy z bankami lub sprawdzonymi funduszami. Na razie ustawodawca nie uregulował instytucji odwróconej hipoteki, a informacje wskazane powyżej pochodzą z projektu ustawy. Na koniec jeszcze raz podkreślam, że często firmy oferują odwróconą hipotekę, która nie ma nic wspólnego z regulacją, którą zamierza wprowadzić Ministerstwo Finansów.